INFORMACION SEGUROS DE VIDA
Cuando comparamos seguros de vida es importante disponer de toda la información posible para poder elegir bien, y en muchos casos esta información nos la debe proporcionar la compañía de seguros de vida.
•Mediante el seguro de vida la compañía aseguradora se compromete a pagar un capital, una renta, o una combinación de éstas, al tomador del seguro o a quién éste designe como beneficiario cuando el asegurado muera o llegue a una cierta edad.
•Cuando contratamos un seguro de vida en el que nosotros asumimos el riesgo de la inversión, la compañía de seguros tiene la obligación de informarnos, de forma clara y precisa, de que el importe que recibiremos al finalizar el seguro depende de las fluctuaciones del mercado financiero y no de la propia compañía.
•Asimismo, mientras dure el contrato de vida, la compañía aseguradora tiene la obligación de informarnos de todas las modificaciones y de su situación financiera.
LA LETRA PEQUEÑA EN EL SEGURO DE VIDA
Dentro de nuestra comparativa de seguros de vida, ya hemos podido conocer que los seguros de vida pueden tener duración determinada o indeterminada en función del riesgo cubierto y el pago de la cobertura asegurada.
En este sentido, hace poco he tenido conocimiento de un caso en el que la compañía aseguradora no quiere hacer frente a los pagos de la cobertura asegurada. No entraré en detalles por temas personales, pero el riesgo cubierto se ha cumplido y ahora la compañía de seguros de vida se acoge a la letra pequeña de la póliza de vida.
El tema es que existen muchas variantes de seguros de vida, con múltiples configuraciones, y por tanto es imprescindible leer muy bien el alcance de la póliza de vida y entender cada uno de sus puntos y los de la letra pequeña del seguro de vida.
RESUMEN DE TIPOS DE SEGUROS DE VIDA
Como parte de la comparativa de seguros de vida, empezamos por conocer las modalidades y tipos de seguros de vida que ofrecen las distintas entidades aseguradoras. Como resumen a los artículos publicados, tenemos:
Según el momento y la forma en que se realiza el pago del capital asegurado se tienen, entre otros, los siguientes tipos de seguros de vida:
1.Seguros de riesgo o fallecimiento: Coberturas que aseguran el pago de un capital contratado, establecido en la póliza de seguro, al beneficiario o beneficiarios, en el caso de que se produzca la muerte del asegurado antes de finalizado el contrato.
2.Seguros de supervivencia: La cobertura de este tipo de seguros de vida ahorro o supervivencia garantiza al beneficiario el pago de un capital determinado, en el caso en que el asegurado llegue con vida al final del contrato establecido.
3.Seguros mixtos (riesgo y ahorro): En caso de fallecer el asegurado, la compañía aseguradora se encargará de hacer el pago del capital acordado en el contrato a los beneficiarios. En caso contrarioa, sí el asegurado llega con vida al finalizar el contrato, se le entregará la cantidad establecida en la póliza.
Quién puede contratar un seguro de vida-riesgo
Seguros de vida riesgo vs. seguros de vida ahorro.
¿Quién puede contratar un seguro de vida-riesgo? Ya hemos comentado que un seguro de vida es una forma inmediata, fácil y asequible de garantizar una seguridad económica en el futuro a personas cercanas a nosotros que dependen económicamente de nuestros ingresos. Es decir, se asegura un riesgo en caso de fallecimiento del asegurado.
Y en caso de fallecimiento, ¿quién cobrará el capital? Para facilitar la designación de beneficiarios en caso de fallecimiento, en el momento de la contratación de un seguro de vida riesgo nos proporcionará una hoja donde podremos indicar a los beneficiarios. En principio, esta designación debería poder ser modificada tantas veces como el asegurado desee.
¿Cuál es la edad mínima y máxima para contratar un seguro de vida riesgo? La aseguradora, en el ámbito de los seguros de vida riesgo, puede establecer en función del tipo de contrato unas edades máximas que operen como límites de cobertura, y que acostumbran a contemplarse entre los 18 y 64 años, límites que conviene conocer.
Pedir un crédito automotriz
Tips para pedir un credito automotriz
Alexis Cares, editor de revista Tacómetro y conductor de Tacómetro TV, recomienda dejar las 48 cuotas o más para autos nuevos, o si es usado, que cuya antigüedad no sea anterior al 2008 por la rápida desvalorización que sufren los vehículos.
El profesional, experto en automóviles y derivados, aconseja siempre la comparación de tasas de interés. “Hay diferencias y debe ser un paso estudiado, no hacerlo puede costarnos a la largo mucho más de lo que pensamos”.
El periodista también hace alusión a la compra por leasing, con la que siempre hay que poner mucha atención. “La difundida modalidad ‘compra inteligente’ es una buena opción para quienes cambian de auto en un período relativamente corto -dos años-. Siempre están con un auto nuevo pagando la mitad del precio… Cuidado con la cuota 25, porque ahí ya varía toda la naturaleza y enfoque de la ‘compra inteligente’”, aconseja Alexis Cares.
Más tips:
•Evita solicitar un crédito a seis años, ya que el auto se devaluará pero continuarás pagando el precio inicial y perderás mucho dinero.
•Nunca hables de pagos mensuales. Mucha gente acude con el vendedor y le dice que sólo están dispuestos a pagar “x” cantidad al mes, lo que es un gran error por que se enfocan en las mensualidades en lugar de ver el precio total del vehículo.
•Busca diferentes opciones de crédito, visita varias agencias y elije la que mejor se adapte a tu presupuesto y necesidades.
•Considera que los financiamientos no se otorgan sin seguro, por lo que debes considerar la suma correspondiente.
•Pregunta por el leasing, un financiamiento que permite usar el auto por un tiempo preestablecido para luego devolverlo o bien comprarlo como un auto usado al final del contrato.
•Revisa las tasas de crédito que te cobran las diferentes instituciones bancarias y acude a la que mejor se adapte a tu bolsillo.
•Siempre lee con mucha atención el contrato de crédito o financiamiento, y sobre todo las letras chicas.
Alexis Cares, editor de revista Tacómetro y conductor de Tacómetro TV, recomienda dejar las 48 cuotas o más para autos nuevos, o si es usado, que cuya antigüedad no sea anterior al 2008 por la rápida desvalorización que sufren los vehículos.
El profesional, experto en automóviles y derivados, aconseja siempre la comparación de tasas de interés. “Hay diferencias y debe ser un paso estudiado, no hacerlo puede costarnos a la largo mucho más de lo que pensamos”.
El periodista también hace alusión a la compra por leasing, con la que siempre hay que poner mucha atención. “La difundida modalidad ‘compra inteligente’ es una buena opción para quienes cambian de auto en un período relativamente corto -dos años-. Siempre están con un auto nuevo pagando la mitad del precio… Cuidado con la cuota 25, porque ahí ya varía toda la naturaleza y enfoque de la ‘compra inteligente’”, aconseja Alexis Cares.
Más tips:
•Evita solicitar un crédito a seis años, ya que el auto se devaluará pero continuarás pagando el precio inicial y perderás mucho dinero.
•Nunca hables de pagos mensuales. Mucha gente acude con el vendedor y le dice que sólo están dispuestos a pagar “x” cantidad al mes, lo que es un gran error por que se enfocan en las mensualidades en lugar de ver el precio total del vehículo.
•Busca diferentes opciones de crédito, visita varias agencias y elije la que mejor se adapte a tu presupuesto y necesidades.
•Considera que los financiamientos no se otorgan sin seguro, por lo que debes considerar la suma correspondiente.
•Pregunta por el leasing, un financiamiento que permite usar el auto por un tiempo preestablecido para luego devolverlo o bien comprarlo como un auto usado al final del contrato.
•Revisa las tasas de crédito que te cobran las diferentes instituciones bancarias y acude a la que mejor se adapte a tu bolsillo.
•Siempre lee con mucha atención el contrato de crédito o financiamiento, y sobre todo las letras chicas.
Hipotecas
Tipos de hipotecas
Tipos de Hipotecas. Actualmente, la oferta de hipotecas es bastante amplia, y las entidades financieras suelen utilizar diferentes nombres comerciales para denominar los diferentes tipos de hipotecas y atraer así la atención de sus clientes. Aún así, se podrían resumir todas ellas en cuatro tipos de hipotecas: interés fijo, interés variable, interés mixto y de cuota fija. Veamos cada uno de ellos en mayor detalle:
Hipotecas de interés variable
En estas hipotecas el tipo de interés es variable y se modifica en un momento o periodo establecido en el contrato de préstamo, generalmente cada 12 meses. De este modo nos podremos beneficiar de épocas de tipos bajos y saldremos perjudicados cuando los tipos de interés suban.
En un primer momento se acuerda un tipo inicial de interés, que será valido para el primer periodo de tiempo y que suele oscilar entre 6 y 12 meses. Después de este período inicial, el tipo de interés varía de acuerdo con la evolución de un índice de referencia pactado, generalmente el Euribor, al que se le añade un diferencial. El diferencial puede ser positivo o negativo, por ejemplo: +0,25 puntos, -0,50 puntos, +1 punto, etc .. El tipo de interés, por tanto, varía con los alteraciones del mercado.
Los plazos para estos tipos de hipotecas suelen ser mayores, entre 25 y 30 años, con lo que la cuota a pagar se ve reducida, y las comisiones por amortización anticipada son más bajas. Debido a este largo plazo el periodo en el que no podemos ver afectados por tipos de interés altos es mayor.
Tipos de Hipotecas. Actualmente, la oferta de hipotecas es bastante amplia, y las entidades financieras suelen utilizar diferentes nombres comerciales para denominar los diferentes tipos de hipotecas y atraer así la atención de sus clientes. Aún así, se podrían resumir todas ellas en cuatro tipos de hipotecas: interés fijo, interés variable, interés mixto y de cuota fija. Veamos cada uno de ellos en mayor detalle:
Hipotecas de interés variable
En estas hipotecas el tipo de interés es variable y se modifica en un momento o periodo establecido en el contrato de préstamo, generalmente cada 12 meses. De este modo nos podremos beneficiar de épocas de tipos bajos y saldremos perjudicados cuando los tipos de interés suban.
En un primer momento se acuerda un tipo inicial de interés, que será valido para el primer periodo de tiempo y que suele oscilar entre 6 y 12 meses. Después de este período inicial, el tipo de interés varía de acuerdo con la evolución de un índice de referencia pactado, generalmente el Euribor, al que se le añade un diferencial. El diferencial puede ser positivo o negativo, por ejemplo: +0,25 puntos, -0,50 puntos, +1 punto, etc .. El tipo de interés, por tanto, varía con los alteraciones del mercado.
Los plazos para estos tipos de hipotecas suelen ser mayores, entre 25 y 30 años, con lo que la cuota a pagar se ve reducida, y las comisiones por amortización anticipada son más bajas. Debido a este largo plazo el periodo en el que no podemos ver afectados por tipos de interés altos es mayor.
Prestamos
Préstamo personal rápido
Normalmente la gente busca un préstamo rápido o un crédito urgente sin tener en cuenta que todos los préstamos tardan aproximadamente el mismo tiempo en ser concedidos, por otro lado este tipo de préstamos no es recomendado debido a su elevado tipo de interés
Obtener préstamos personales noche a la mañana – es posible? Si usted está mirando para conseguir un préstamo de un día para otro, recuerde que ninguna prestamistas otorgan préstamos personales en tan poco tiempo. Pero usted puede conseguir aprobado para un préstamo de día de pago, sin embargo. Yo definitivamente no sugerimos que para obtener un adelanto de efectivo debido a su alta tasa de interés que podrían entrar en profunda deuda, si no tienes cuidado. Por otra parte, si usted está necesitando un poco más de mil dólares, préstamos de día de pago no será la solución ideal. En tales casos, no hay otra salida que recurrir a un préstamo personal. Para aquellos que necesitan un préstamo rápido, préstamos sin colateral será la mejor opción. Puesto que el prestamista no tiene que hacer la valoración de la propiedad, no habría un retraso muy menor en el procedimiento de aprobación. Usted puede comenzar con la búsqueda de los préstamos en línea privadas ya que estos prestamistas regalar dinero muy rápido. Aunque el dinero reservando un día para otro no será posible, yo lo calificaría como las fuentes más rápida de préstamo. Línea privada préstamos personales: Siempre considerar solicitar préstamos a través de Internet. Esto reducirá la demora de aprobación del préstamo de manera significativa. Por encima de todo, usted no tiene que viajar o perder el tiempo en el lugar del prestamista. Todo lo que necesitas hacer es llenar el formulario con la información básica, junto con mencionar detalles sobre el monto del préstamo que desea. A pesar de estos préstamos de dinero privado que podría parecer la solución perfecta para las personas que necesitan ayuda financiera rápida, también hay que tener cuidado. Si usted no está buscando lo suficientemente bien, usted podría terminar encima de conseguir una alta tasa de interés que no es asequible para usted en todo.
Muchos prestamistas están en seria competencia con los demás para que puedas darle un préstamo. Esto significa que puede ser más fácil de lo que ha sido en el pasado para obtener un préstamo personal. Precios competitivos y tasas de interés puede hacer que sea casi un momento ideal. Casi cualquiera puede obtener un préstamo, siempre y cuando usted está trabajando y puede hacer los pagos – incluso si su crédito no es tan bueno. Esto es lo que necesita saber para conseguir ese personal que usted necesita. Mejorar su crédito Primera Una de las primeras cosas que debe hacer, especialmente antes de solicitar el préstamo, sería la de obtener una copia gratuita de su informe de crédito. Después de conseguirlo, es mirar por encima de cualquier error que pueda estar en ella. Estos definitivamente puede afectar la tasa de interés que usted recibe, e incluso podría hacer que usted se rechazó por completo. El tipo de interés que usted recibe de un prestamista sin duda se basa en su informe de crédito, y también la cantidad de deuda que ya tiene que ser un factor importante, también. Por lo tanto, si usted puede permitirse el lujo de esperar y quieren una mejor tasa de interés, reducir algunos de los que la deuda de otros. Queda con un préstamo asegurado – Si usted puede mientras los prestamistas están cada vez más fácil de encontrar que se prestan a la gente con mal crédito, todavía será mucho mejor si le ofrecen una cierta seguridad de su préstamo. Esto le dará mejores tasas de interés, y ayudar a que el prestamista quiere ofrecerle aún más dinero. Los préstamos sin garantía son otra manera de que usted podría ir, pero no será barato. Además, usted no será capaz de conseguir tanto dinero. Los tipos de interés notablemente superior, y que le podría costar cientos o miles de dólares más en el largo plazo – dependiendo de la cantidad que recibe. Pagar su deuda con el préstamo si usted siente que su deuda es posible que ya casi fuera de control, es posible que un préstamo personal puede ayudar. Todo lo que necesitas hacer es conseguir un solo préstamo para pagar todos los demás. La mejor manera de que esto puede ayudar, sin embargo, sería pedir prestado sólo dinero para cualquier préstamo que el nuevo le da una mejor tasa de interés para. En otras palabras, saber qué tipo de interés que puedes obtener con su puntaje de crédito, y no pedir prestado el dinero para cualquier cosa con una tasa de interés más baja. Un préstamo personal puede o no puede vencer a los tipos de interés en una tarjeta de crédito, por lo que necesitará saber cuáles son esas tasas de interés son. Cómo reparar su crédito un préstamo personal es una manera de ayudar a reparar su crédito aún más. Mientras que muchos prestamistas aún no se prestan a alguien en su situación, los números que va en aumento. Al hacer su pago a tiempo cada mes, usted puede mejorar su puntaje de crédito lentamente – pero sin pausa, el tiempo que mantener sus pagos a otras deudas que tiene, también. Obtener múltiples Cotizaciones Cuando usted va a encontrar un prestamista que le dará un buen negocio, no simplemente aplicar en el sitio web de la entidad crediticia primera que encuentre. En su lugar, debe buscar un sitio web donde usted puede obtener las cotizaciones múltiples con una sola aplicación. Esto significa menos tiempo se gastará llenar las solicitudes. Usted debe obtener alrededor de 6 o 7 diferentes cotizaciones, sólo para asegurarse de obtener una respuesta amplia. Al mirar más de ellos, usted puede reducir el número y encontrar los términos que se adapte a sus necesidades.
Si usted califica para los préstamos personales para mal crédito, usted puede definitivamente ser capaz de mejorar su situación crediticia si usted sabe cómo. A continuación se presentan algunos consejos prácticos que puede seguir para lograr este objetivo. Si usted está sufriendo de una mala calificación crediticia, que no es definitivamente solo. En estos días, mucha gente por ahí son como usted que tiene calificaciones de crédito negativo. Con la disponibilidad de préstamos personales para la gente con mal crédito, no sólo puede obtener el efectivo que necesita, usted también es capaz de mejorar su calificación con dicho préstamo. Asegúrese de que su historial de crédito son exactos Antes de aplicar el préstamo de crédito malo, debe asegurarse de que no hay errores en su informe de crédito. Si descubres que hay algunas discrepancias o errores, debe informar a las autoridades pertinentes de inmediato para solucionar el problema antes de recibir el préstamo. Mediante la corrección de su primer crédito a una puntuación más favorable, usted puede adquirir el préstamo con mejores condiciones. Ahora puedes acceder a tu propia cuenta de crédito diferencia del pasado, que requieren la ayuda de los prestamistas para obtener acceso a su historial de crédito. En estos días, usted puede conseguir fácilmente la información en línea sobre su calificación crediticia. Por lo tanto, conocer su puntaje de crédito antes de solicitar préstamos personales con mal crédito. Tome ventaja de un mercado competitivo Tras aclarar su puntaje de crédito, debe darse una vuelta por los distintos prestamistas disponibles en el mercado que se especializan en préstamos. Usted debe por lo menos la lista de 4 a 5 de las grandes empresas conocidas que ofrecen estos préstamos. Compara las tarifas y saber a qué empresa le da la tasa de interés más bajos y en condiciones que mejor satisfagan sus necesidades. Tenga cuidado y tomar nota de cualquier costo oculto participar en la adquisición de dicho préstamo y asegúrese de que está cómodo en el pago del préstamo mensual y no ponerse en más deudas. Tenga cuidado con los préstamos ya que podría afectar su situación de crédito
Es importante que usted necesita tener cuidado con el préstamo que adquiera. Es su responsabilidad de cuidar cómo desea gastar y cómo va a efectuar el reembolso. En caso de que usted sea diligente bastante, usted debe obtener el mal crédito préstamo personal con términos que usted se sienta cómodo y pagar a tiempo. De esta manera, no sólo son capaces de gastar el dinero que necesita, también son capaces de mejorar su puntaje de crédito, al mismo tiempo. Es como matar dos pájaros de un tiro.
Normalmente la gente busca un préstamo rápido o un crédito urgente sin tener en cuenta que todos los préstamos tardan aproximadamente el mismo tiempo en ser concedidos, por otro lado este tipo de préstamos no es recomendado debido a su elevado tipo de interés
Obtener préstamos personales noche a la mañana – es posible? Si usted está mirando para conseguir un préstamo de un día para otro, recuerde que ninguna prestamistas otorgan préstamos personales en tan poco tiempo. Pero usted puede conseguir aprobado para un préstamo de día de pago, sin embargo. Yo definitivamente no sugerimos que para obtener un adelanto de efectivo debido a su alta tasa de interés que podrían entrar en profunda deuda, si no tienes cuidado. Por otra parte, si usted está necesitando un poco más de mil dólares, préstamos de día de pago no será la solución ideal. En tales casos, no hay otra salida que recurrir a un préstamo personal. Para aquellos que necesitan un préstamo rápido, préstamos sin colateral será la mejor opción. Puesto que el prestamista no tiene que hacer la valoración de la propiedad, no habría un retraso muy menor en el procedimiento de aprobación. Usted puede comenzar con la búsqueda de los préstamos en línea privadas ya que estos prestamistas regalar dinero muy rápido. Aunque el dinero reservando un día para otro no será posible, yo lo calificaría como las fuentes más rápida de préstamo. Línea privada préstamos personales: Siempre considerar solicitar préstamos a través de Internet. Esto reducirá la demora de aprobación del préstamo de manera significativa. Por encima de todo, usted no tiene que viajar o perder el tiempo en el lugar del prestamista. Todo lo que necesitas hacer es llenar el formulario con la información básica, junto con mencionar detalles sobre el monto del préstamo que desea. A pesar de estos préstamos de dinero privado que podría parecer la solución perfecta para las personas que necesitan ayuda financiera rápida, también hay que tener cuidado. Si usted no está buscando lo suficientemente bien, usted podría terminar encima de conseguir una alta tasa de interés que no es asequible para usted en todo.
Muchos prestamistas están en seria competencia con los demás para que puedas darle un préstamo. Esto significa que puede ser más fácil de lo que ha sido en el pasado para obtener un préstamo personal. Precios competitivos y tasas de interés puede hacer que sea casi un momento ideal. Casi cualquiera puede obtener un préstamo, siempre y cuando usted está trabajando y puede hacer los pagos – incluso si su crédito no es tan bueno. Esto es lo que necesita saber para conseguir ese personal que usted necesita. Mejorar su crédito Primera Una de las primeras cosas que debe hacer, especialmente antes de solicitar el préstamo, sería la de obtener una copia gratuita de su informe de crédito. Después de conseguirlo, es mirar por encima de cualquier error que pueda estar en ella. Estos definitivamente puede afectar la tasa de interés que usted recibe, e incluso podría hacer que usted se rechazó por completo. El tipo de interés que usted recibe de un prestamista sin duda se basa en su informe de crédito, y también la cantidad de deuda que ya tiene que ser un factor importante, también. Por lo tanto, si usted puede permitirse el lujo de esperar y quieren una mejor tasa de interés, reducir algunos de los que la deuda de otros. Queda con un préstamo asegurado – Si usted puede mientras los prestamistas están cada vez más fácil de encontrar que se prestan a la gente con mal crédito, todavía será mucho mejor si le ofrecen una cierta seguridad de su préstamo. Esto le dará mejores tasas de interés, y ayudar a que el prestamista quiere ofrecerle aún más dinero. Los préstamos sin garantía son otra manera de que usted podría ir, pero no será barato. Además, usted no será capaz de conseguir tanto dinero. Los tipos de interés notablemente superior, y que le podría costar cientos o miles de dólares más en el largo plazo – dependiendo de la cantidad que recibe. Pagar su deuda con el préstamo si usted siente que su deuda es posible que ya casi fuera de control, es posible que un préstamo personal puede ayudar. Todo lo que necesitas hacer es conseguir un solo préstamo para pagar todos los demás. La mejor manera de que esto puede ayudar, sin embargo, sería pedir prestado sólo dinero para cualquier préstamo que el nuevo le da una mejor tasa de interés para. En otras palabras, saber qué tipo de interés que puedes obtener con su puntaje de crédito, y no pedir prestado el dinero para cualquier cosa con una tasa de interés más baja. Un préstamo personal puede o no puede vencer a los tipos de interés en una tarjeta de crédito, por lo que necesitará saber cuáles son esas tasas de interés son. Cómo reparar su crédito un préstamo personal es una manera de ayudar a reparar su crédito aún más. Mientras que muchos prestamistas aún no se prestan a alguien en su situación, los números que va en aumento. Al hacer su pago a tiempo cada mes, usted puede mejorar su puntaje de crédito lentamente – pero sin pausa, el tiempo que mantener sus pagos a otras deudas que tiene, también. Obtener múltiples Cotizaciones Cuando usted va a encontrar un prestamista que le dará un buen negocio, no simplemente aplicar en el sitio web de la entidad crediticia primera que encuentre. En su lugar, debe buscar un sitio web donde usted puede obtener las cotizaciones múltiples con una sola aplicación. Esto significa menos tiempo se gastará llenar las solicitudes. Usted debe obtener alrededor de 6 o 7 diferentes cotizaciones, sólo para asegurarse de obtener una respuesta amplia. Al mirar más de ellos, usted puede reducir el número y encontrar los términos que se adapte a sus necesidades.
Si usted califica para los préstamos personales para mal crédito, usted puede definitivamente ser capaz de mejorar su situación crediticia si usted sabe cómo. A continuación se presentan algunos consejos prácticos que puede seguir para lograr este objetivo. Si usted está sufriendo de una mala calificación crediticia, que no es definitivamente solo. En estos días, mucha gente por ahí son como usted que tiene calificaciones de crédito negativo. Con la disponibilidad de préstamos personales para la gente con mal crédito, no sólo puede obtener el efectivo que necesita, usted también es capaz de mejorar su calificación con dicho préstamo. Asegúrese de que su historial de crédito son exactos Antes de aplicar el préstamo de crédito malo, debe asegurarse de que no hay errores en su informe de crédito. Si descubres que hay algunas discrepancias o errores, debe informar a las autoridades pertinentes de inmediato para solucionar el problema antes de recibir el préstamo. Mediante la corrección de su primer crédito a una puntuación más favorable, usted puede adquirir el préstamo con mejores condiciones. Ahora puedes acceder a tu propia cuenta de crédito diferencia del pasado, que requieren la ayuda de los prestamistas para obtener acceso a su historial de crédito. En estos días, usted puede conseguir fácilmente la información en línea sobre su calificación crediticia. Por lo tanto, conocer su puntaje de crédito antes de solicitar préstamos personales con mal crédito. Tome ventaja de un mercado competitivo Tras aclarar su puntaje de crédito, debe darse una vuelta por los distintos prestamistas disponibles en el mercado que se especializan en préstamos. Usted debe por lo menos la lista de 4 a 5 de las grandes empresas conocidas que ofrecen estos préstamos. Compara las tarifas y saber a qué empresa le da la tasa de interés más bajos y en condiciones que mejor satisfagan sus necesidades. Tenga cuidado y tomar nota de cualquier costo oculto participar en la adquisición de dicho préstamo y asegúrese de que está cómodo en el pago del préstamo mensual y no ponerse en más deudas. Tenga cuidado con los préstamos ya que podría afectar su situación de crédito
Es importante que usted necesita tener cuidado con el préstamo que adquiera. Es su responsabilidad de cuidar cómo desea gastar y cómo va a efectuar el reembolso. En caso de que usted sea diligente bastante, usted debe obtener el mal crédito préstamo personal con términos que usted se sienta cómodo y pagar a tiempo. De esta manera, no sólo son capaces de gastar el dinero que necesita, también son capaces de mejorar su puntaje de crédito, al mismo tiempo. Es como matar dos pájaros de un tiro.
Cultura Financiera
CULTURA FINANCIERA Desgraciadamente la mayoría de las personas no llegan a tomar un curso formal de cultura financiera.
No adquieren tales conocimientos ni de adultos y mucho menos de jóvenesEs un tremendo defecto de los sistemas educativos en general que la gente no reciba enseñanzas básicas de finanzas. No importa la actividad que algún día se desempeñe, todo mundo tiene necesidad, tarde o temprano, de manejar sus finanzas personales. Sin considerar el monto o la cantidad que sea, son sus finanzas. Estamos hablando de su patrimonio. Igual necesita saber del manejo de dinero un médico, un ingeniero o un taxista. Todos, algún día, tendrán que decidir cómo invertir sus ahorros, cómo manejar una tarjeta de crédito o tal vez la mejor forma de comprar un coche.En la escuela nos enseñan muchas cosas que posteriormente no usamos en la vida, pero algo que realmente todos necesitamos, las finanzas, tristemente no lo dan como una materia. La mayoría aprende el manejo de las finanzas personales en sus hogares y, siendo honestos, casi ningún padre o madre tiene ni las enseñanzas ni la experiencia suficiente para instruir finanzas personales.
Tampoco la conducta financiera de la gente es, por lo general, un ejemplo a seguir. Si los individuos de veras tuvieran preparación para transmitir conocimientos de finanzas no veríamos tantos casos de seres que luchan por reducir el saldo de sus tarjetas de crédito; no habría tantas situaciones penosas de gente de la tercera edad que no pueden solventar sus gastos por falta de previsión; no nos enteraríamos de tragedias donde alguien recibió una cuantiosa herencia y al cabo de algunos años termina en la miseria.El buen entendimiento y conocimiento de las finanzas personales nos lleva a no trabajar por el dinero sino lograr que el dinero trabaje por uno. Nos puede conducir a la libertad de hacer lo que más nos agrada sin importar si es remunerativo o no pero lo que se va a buscar es que sea satisfactorio. En otras palabras, las quincenas son totalmente irrelevantes cuando llegamos a lograr que el dinero trabaje por nosotros.
Otro de los problemas de la falta de cultura financiera es que normalmente no se soluciona fácilmente con contratar a un “experto”. Me ha tocado vivir de cerca en muchos casos tristes situaciones cuando el supuesto “experto” recomendó inversiones totalmente inadecuadas para el perfil del cliente y después de un tiempo se llegó a vivir una tragedia. Por un lado, si el “experto” es muy joven lo más seguro es que no ha vivido a través de alguna crisis bursátil, una devaluación, una época de elevada inflación o una profunda recesión. Siempre es en los momentos más difíciles cuando más se aprende. Por lo tanto, alguien muy joven no ha tenido tal fogueo. En cambio, si es mayor y ya pasó por tales etapas de crisis, la pregunta que surge es, ¿si de veras es un buen experto financiero por qué a su edad no se dedica de tiempo completo a jugar golf?
Pero si logra conseguir un asesor financiero de calidad y aparte experimentado, cuídelo mucho. Siempre es conveniente tener algo de cultura financiera para juzgar si el supuesto “experto” habla algo con sentido. Igual que tener conocimientos de anatomía son adecuados cuando el médico nos anuncia que necesitamos una operación. Una de las cosas más básicas es inducir a los pequeños al ahorro. Para ello, diversas instituciones bancarias tienen programas para abrir cuentas infantiles con montos mínimos en promedio de 500 pesos. Los niños se acostumbran a tratar con un banco y a depositar en forma regular alguna cantidad. Adquieren el hábito de reservar algo para lograr un fin específico. Una idea indispensable para hacerles ver a los niños es la regla de gastar menos de lo que ganan o reciben. Se deben acostumbrar a vivir con un monto inferior al disponible. La gente desgraciadamente pone como pretexto para su falta de ahorro el tener pocos ingresos.
¡Pero para poder ahorrar lo importante no es lo que se gane sino lo que se gasta! Una cosa que cada quien tiene que lograr establecer muy claramente en su mente es poder distinguir entre necesidades y deseos o antojos. Los gustos hay que aprender a controlarlos y solamente se pueden satisfacer ocasionalmente y sólo cuando hay recursos excedentes.Hay que acostumbrarse a que la suma que se destine al ahorro debe ser algo tan constante como el pago de la luz o el teléfono. El ahorro debe ser una regla cotidiana. No debemos esperar a ver si sobra algo al final del mes para ahorrar. El ahorro debe ir por delante. Debe ser algo que apartemos en seguida, como si fuera el dinero de la renta o la colegiatura.Todos necesitan adquirir conocimientos financieros básicos, como distinguir entre un activo y un pasivo.El activo son los bienes que poseemos. Puede ser el dinero en efectivo, cuentas bancarias, casas o coches. Sin embargo, hay que saber distinguir entre activos “buenos” y activos “malos”. Un activo “malo” es aquel que no nos ayuda a lograr que el dinero trabaje por nosotros sino que nosotros seguimos trabajando por el dinero. Por ejemplo, cuando se compra una casa para vacacionar. Es un activo “malo”. Se tiene invertido mucho dinero en un activo que no está generando rendimiento. Es decir, el dinero que se invirtió en tal propiedad no está trabajando para nosotros. Al contrario, nos cuesta por el mantenimiento y el impuesto predial que causa. Nos quita dinero. Podemos calcular la ganancia que hubiéramos tenido en el banco con el dinero invertido. Esa cantidad es el costo implícito que se paga por tener la casa de campo aparte de los desembolsos cotidianos por mantenimiento.Otro activo “malo” podría ser, por ejemplo, un reloj lujoso. Nos costó mucho. Un reloj Patek Philippe, ¿hace que el tiempo nos rinda más? ¿Logra que lleguemos a tiempo a todas nuestras citas? Definitivamente no. Pero sí provocó que distrajéramos dinero en un activo que nos aleja de la meta de lograr que el dinero trabaje por nosotros.En cambio, activos “buenos” son aquellos que generan más dinero.
Podríamos mencionar los certificados bancarios, las acciones, los bonos, los inmuebles por los que se cobra renta, los fondos o sociedades de inversión, etcétera. Podemos discutir sobre la conveniencia de invertir en uno u en otro, si los rendimientos en tal o cual instrumento son superiores. Pero al menos son activos que generan dinero. El dinero trabaja por nosotros. Si uno es mejor a otro ya es refinar la plática. Pero el concepto básico es lograr acumular activos “buenos” y eliminar los “malos”.Igual podemos decir de los pasivos. Los pasivos son aquello que debemos. Son los préstamos que recibimos. También acá podemos hablar de pasivos “buenos” y “pasivos” malos. Nuevamente a lo que tenemos que llegar es que el dinero trabaje por nosotros.Supongamos que se desea comprar una corbata nueva. Sin embargo, no se tiene dinero pero se puede ir al banco a pedir un préstamo. Se llenan unos formularios, se entregan comprobantes, se hace el estudio y finalmente se recibe el prestamo para comprar la corbata. Si se tuviera que pasar por tal proceso lo más probable es que no se compraría la corbata. Lo cual es bueno, porque si hay que contraer deudas para comprar la corbata entonces significa que no hay suficientes ingresos para adquirirla. Pero se facilita la vida y el proceso del trámite de crédito se resuelve usando una tarjeta de crédito. Por lo tanto, es mucho más fácil caer en tentaciones y compras impulsivas. Lo que sucede es que se acumulan pasivos “malos”. Lo más seguro es que las tentaciones vencen con frecuencia y el saldo en la tarjeta es tan elevado que siempre se paga menos del total y por lo tanto se incurre en el pago de los intereses.Tenemos que entender que una tarjeta de crédito hay que manejarla con el mismo extremo cuidado de una pistola cargada. La pistola y la tarjeta de crédito sólo se usa en contadas ocasiones, en emergencias, de preferencia se tienen guardadas bajo llave y no se sacan a la calle. En ambos casos, un descuido nos puede meter en un lío espantoso. Por lo tanto, sólo son aptas para que las tengan personas muy maduras, serenas y frías. Sin embargo, si usamos la tarjeta no como un instrumento de crédito sino de pago podemos llegar a convertir un pasivo “malo” en uno “bueno”. Si sólo usamos la tarjeta para adquirir aquello que tenemos la absoluta certeza que podemos liquidar cuando llegue el estado de cuenta entonces podemos generar un pasivo “bueno”. Las tarjetas de crédito nos ofrecen puntos, millas y premios por usarlas. ¡Pues aprovechemos! Usemos el dinero del banco, que otorgó la tarjeta, para la compra y mientras dejamos nuestro dinero en el banco ganando intereses, es decir nuestro dinero trabaja por nosotros.
Pero aparte, los puntos o millas que ganamos con la tarjeta podemos utilizarlos para irnos de vacaciones o darnos algún gusto. Por lo tanto, así la tarjeta es un pasivo “bueno”, nos ayuda a que nuestro dinero trabaje por nosotros. Lo importante es no llegar a pagar intereses.Otro concepto vital es el del interés compuesto. Lo anterior significa que ganamos intereses sobre intereses. Si metimos 100 al banco y al cabo de un año nos dan 105 los 5 extra son los intereses. Pero si reinvertimos íntegro los 105 al cabo de otro año habremos ganado dinero no sólo por los 100 originales sino por los 5 que obtuvimos de interés. Ahora los intereses ganaron intereses, lo cual se conoce como interés compuesto. Es decir, el dinero trabajó por nosotros. Es gracias a la maravilla del interés compuesto que se forman las fortunas. Hablar de mejores alternativas de inversión nos permite acelerar el proceso del interés compuesto. Cuando desperdiciamos el dinero en activos “malos” como el reloj, no sólo nos costó el monto invertido sino todo el interés compuesto que dejó de ganar tal cantidad. A la postre, lo que se dejó de percibir es aún más de lo que se gastó originalmente.Es indispensable entender la idea de la tasa real y nominal. La tasa real es aquella que ya descontó la inflación, es el remanente una vez quitada la inflación. En cambio la tasa nominal tiene escondida aún la inflación. Por eso, cuando vemos que el banco nos da 7 por ciento por nuestros ahorros y la inflación fue de 4 por ciento en términos reales sólo ganamos 3 por ciento. Pero en cambio, si nos detenemos a pensar que por usar la tarjeta de crédito nos cobran 35 por ciento nominal y con una inflación de 4 por ciento en términos reales nos cobran 31 por ciento. ¡Le estamos regalando al banco una barbaridad!Otro concepto básico e importante es el de rendimiento sobre inversión. En otras palabras, cuánto ganamos con lo que invertimos. Si queremos invertir en un coche para ponerlo a circular como taxi podemos comprar un Rolls Royce o un Chevy. Si se opta por el Rolls Royce nunca vamos a recuperar lo que invertimos. Por increíble que sea, en muchas inversiones no se tiene claro un concepto tan básico y al paso del tiempo se percata la gente que el rendimiento sobre la inversión es ínfimo o negativo. De la misma manera, si vemos un libro o curso sobre finanzas personales es altamente aconsejable invertir en ellos. El rendimiento sobre dicha inversión será muy alto. Al tener una más amplia cultura financiera vamos a poder hacer un mejor manejo de nuestro dinero.
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No adquieren tales conocimientos ni de adultos y mucho menos de jóvenesEs un tremendo defecto de los sistemas educativos en general que la gente no reciba enseñanzas básicas de finanzas. No importa la actividad que algún día se desempeñe, todo mundo tiene necesidad, tarde o temprano, de manejar sus finanzas personales. Sin considerar el monto o la cantidad que sea, son sus finanzas. Estamos hablando de su patrimonio. Igual necesita saber del manejo de dinero un médico, un ingeniero o un taxista. Todos, algún día, tendrán que decidir cómo invertir sus ahorros, cómo manejar una tarjeta de crédito o tal vez la mejor forma de comprar un coche.En la escuela nos enseñan muchas cosas que posteriormente no usamos en la vida, pero algo que realmente todos necesitamos, las finanzas, tristemente no lo dan como una materia. La mayoría aprende el manejo de las finanzas personales en sus hogares y, siendo honestos, casi ningún padre o madre tiene ni las enseñanzas ni la experiencia suficiente para instruir finanzas personales.
Tampoco la conducta financiera de la gente es, por lo general, un ejemplo a seguir. Si los individuos de veras tuvieran preparación para transmitir conocimientos de finanzas no veríamos tantos casos de seres que luchan por reducir el saldo de sus tarjetas de crédito; no habría tantas situaciones penosas de gente de la tercera edad que no pueden solventar sus gastos por falta de previsión; no nos enteraríamos de tragedias donde alguien recibió una cuantiosa herencia y al cabo de algunos años termina en la miseria.El buen entendimiento y conocimiento de las finanzas personales nos lleva a no trabajar por el dinero sino lograr que el dinero trabaje por uno. Nos puede conducir a la libertad de hacer lo que más nos agrada sin importar si es remunerativo o no pero lo que se va a buscar es que sea satisfactorio. En otras palabras, las quincenas son totalmente irrelevantes cuando llegamos a lograr que el dinero trabaje por nosotros.
Otro de los problemas de la falta de cultura financiera es que normalmente no se soluciona fácilmente con contratar a un “experto”. Me ha tocado vivir de cerca en muchos casos tristes situaciones cuando el supuesto “experto” recomendó inversiones totalmente inadecuadas para el perfil del cliente y después de un tiempo se llegó a vivir una tragedia. Por un lado, si el “experto” es muy joven lo más seguro es que no ha vivido a través de alguna crisis bursátil, una devaluación, una época de elevada inflación o una profunda recesión. Siempre es en los momentos más difíciles cuando más se aprende. Por lo tanto, alguien muy joven no ha tenido tal fogueo. En cambio, si es mayor y ya pasó por tales etapas de crisis, la pregunta que surge es, ¿si de veras es un buen experto financiero por qué a su edad no se dedica de tiempo completo a jugar golf?
Pero si logra conseguir un asesor financiero de calidad y aparte experimentado, cuídelo mucho. Siempre es conveniente tener algo de cultura financiera para juzgar si el supuesto “experto” habla algo con sentido. Igual que tener conocimientos de anatomía son adecuados cuando el médico nos anuncia que necesitamos una operación. Una de las cosas más básicas es inducir a los pequeños al ahorro. Para ello, diversas instituciones bancarias tienen programas para abrir cuentas infantiles con montos mínimos en promedio de 500 pesos. Los niños se acostumbran a tratar con un banco y a depositar en forma regular alguna cantidad. Adquieren el hábito de reservar algo para lograr un fin específico. Una idea indispensable para hacerles ver a los niños es la regla de gastar menos de lo que ganan o reciben. Se deben acostumbrar a vivir con un monto inferior al disponible. La gente desgraciadamente pone como pretexto para su falta de ahorro el tener pocos ingresos.
¡Pero para poder ahorrar lo importante no es lo que se gane sino lo que se gasta! Una cosa que cada quien tiene que lograr establecer muy claramente en su mente es poder distinguir entre necesidades y deseos o antojos. Los gustos hay que aprender a controlarlos y solamente se pueden satisfacer ocasionalmente y sólo cuando hay recursos excedentes.Hay que acostumbrarse a que la suma que se destine al ahorro debe ser algo tan constante como el pago de la luz o el teléfono. El ahorro debe ser una regla cotidiana. No debemos esperar a ver si sobra algo al final del mes para ahorrar. El ahorro debe ir por delante. Debe ser algo que apartemos en seguida, como si fuera el dinero de la renta o la colegiatura.Todos necesitan adquirir conocimientos financieros básicos, como distinguir entre un activo y un pasivo.El activo son los bienes que poseemos. Puede ser el dinero en efectivo, cuentas bancarias, casas o coches. Sin embargo, hay que saber distinguir entre activos “buenos” y activos “malos”. Un activo “malo” es aquel que no nos ayuda a lograr que el dinero trabaje por nosotros sino que nosotros seguimos trabajando por el dinero. Por ejemplo, cuando se compra una casa para vacacionar. Es un activo “malo”. Se tiene invertido mucho dinero en un activo que no está generando rendimiento. Es decir, el dinero que se invirtió en tal propiedad no está trabajando para nosotros. Al contrario, nos cuesta por el mantenimiento y el impuesto predial que causa. Nos quita dinero. Podemos calcular la ganancia que hubiéramos tenido en el banco con el dinero invertido. Esa cantidad es el costo implícito que se paga por tener la casa de campo aparte de los desembolsos cotidianos por mantenimiento.Otro activo “malo” podría ser, por ejemplo, un reloj lujoso. Nos costó mucho. Un reloj Patek Philippe, ¿hace que el tiempo nos rinda más? ¿Logra que lleguemos a tiempo a todas nuestras citas? Definitivamente no. Pero sí provocó que distrajéramos dinero en un activo que nos aleja de la meta de lograr que el dinero trabaje por nosotros.En cambio, activos “buenos” son aquellos que generan más dinero.
Podríamos mencionar los certificados bancarios, las acciones, los bonos, los inmuebles por los que se cobra renta, los fondos o sociedades de inversión, etcétera. Podemos discutir sobre la conveniencia de invertir en uno u en otro, si los rendimientos en tal o cual instrumento son superiores. Pero al menos son activos que generan dinero. El dinero trabaja por nosotros. Si uno es mejor a otro ya es refinar la plática. Pero el concepto básico es lograr acumular activos “buenos” y eliminar los “malos”.Igual podemos decir de los pasivos. Los pasivos son aquello que debemos. Son los préstamos que recibimos. También acá podemos hablar de pasivos “buenos” y “pasivos” malos. Nuevamente a lo que tenemos que llegar es que el dinero trabaje por nosotros.Supongamos que se desea comprar una corbata nueva. Sin embargo, no se tiene dinero pero se puede ir al banco a pedir un préstamo. Se llenan unos formularios, se entregan comprobantes, se hace el estudio y finalmente se recibe el prestamo para comprar la corbata. Si se tuviera que pasar por tal proceso lo más probable es que no se compraría la corbata. Lo cual es bueno, porque si hay que contraer deudas para comprar la corbata entonces significa que no hay suficientes ingresos para adquirirla. Pero se facilita la vida y el proceso del trámite de crédito se resuelve usando una tarjeta de crédito. Por lo tanto, es mucho más fácil caer en tentaciones y compras impulsivas. Lo que sucede es que se acumulan pasivos “malos”. Lo más seguro es que las tentaciones vencen con frecuencia y el saldo en la tarjeta es tan elevado que siempre se paga menos del total y por lo tanto se incurre en el pago de los intereses.Tenemos que entender que una tarjeta de crédito hay que manejarla con el mismo extremo cuidado de una pistola cargada. La pistola y la tarjeta de crédito sólo se usa en contadas ocasiones, en emergencias, de preferencia se tienen guardadas bajo llave y no se sacan a la calle. En ambos casos, un descuido nos puede meter en un lío espantoso. Por lo tanto, sólo son aptas para que las tengan personas muy maduras, serenas y frías. Sin embargo, si usamos la tarjeta no como un instrumento de crédito sino de pago podemos llegar a convertir un pasivo “malo” en uno “bueno”. Si sólo usamos la tarjeta para adquirir aquello que tenemos la absoluta certeza que podemos liquidar cuando llegue el estado de cuenta entonces podemos generar un pasivo “bueno”. Las tarjetas de crédito nos ofrecen puntos, millas y premios por usarlas. ¡Pues aprovechemos! Usemos el dinero del banco, que otorgó la tarjeta, para la compra y mientras dejamos nuestro dinero en el banco ganando intereses, es decir nuestro dinero trabaja por nosotros.
Pero aparte, los puntos o millas que ganamos con la tarjeta podemos utilizarlos para irnos de vacaciones o darnos algún gusto. Por lo tanto, así la tarjeta es un pasivo “bueno”, nos ayuda a que nuestro dinero trabaje por nosotros. Lo importante es no llegar a pagar intereses.Otro concepto vital es el del interés compuesto. Lo anterior significa que ganamos intereses sobre intereses. Si metimos 100 al banco y al cabo de un año nos dan 105 los 5 extra son los intereses. Pero si reinvertimos íntegro los 105 al cabo de otro año habremos ganado dinero no sólo por los 100 originales sino por los 5 que obtuvimos de interés. Ahora los intereses ganaron intereses, lo cual se conoce como interés compuesto. Es decir, el dinero trabajó por nosotros. Es gracias a la maravilla del interés compuesto que se forman las fortunas. Hablar de mejores alternativas de inversión nos permite acelerar el proceso del interés compuesto. Cuando desperdiciamos el dinero en activos “malos” como el reloj, no sólo nos costó el monto invertido sino todo el interés compuesto que dejó de ganar tal cantidad. A la postre, lo que se dejó de percibir es aún más de lo que se gastó originalmente.Es indispensable entender la idea de la tasa real y nominal. La tasa real es aquella que ya descontó la inflación, es el remanente una vez quitada la inflación. En cambio la tasa nominal tiene escondida aún la inflación. Por eso, cuando vemos que el banco nos da 7 por ciento por nuestros ahorros y la inflación fue de 4 por ciento en términos reales sólo ganamos 3 por ciento. Pero en cambio, si nos detenemos a pensar que por usar la tarjeta de crédito nos cobran 35 por ciento nominal y con una inflación de 4 por ciento en términos reales nos cobran 31 por ciento. ¡Le estamos regalando al banco una barbaridad!Otro concepto básico e importante es el de rendimiento sobre inversión. En otras palabras, cuánto ganamos con lo que invertimos. Si queremos invertir en un coche para ponerlo a circular como taxi podemos comprar un Rolls Royce o un Chevy. Si se opta por el Rolls Royce nunca vamos a recuperar lo que invertimos. Por increíble que sea, en muchas inversiones no se tiene claro un concepto tan básico y al paso del tiempo se percata la gente que el rendimiento sobre la inversión es ínfimo o negativo. De la misma manera, si vemos un libro o curso sobre finanzas personales es altamente aconsejable invertir en ellos. El rendimiento sobre dicha inversión será muy alto. Al tener una más amplia cultura financiera vamos a poder hacer un mejor manejo de nuestro dinero.
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Información sobre Prestamos Bancarios Todo sobre Hipotecas, Prestamos y Creditos
PRESTAMOS BANCARIOS
Los préstamos bancarios nos permiten disfrutar de cosas para las que, normalmente, no tenemos suficiente dinero ahorrado. Nos queremos comprar un coche, una moto, hacer un viaje, cursar un master o estudios en otra ciudad o país, comenzar un pequeño negocio, hacer reformas en casa o simplemente ¡comprarla!
Afortunadamente, la competencia entre entidades financieras cada vez es mayor, ofreciendo así a los consumidores una mayor variedad de préstamos y condiciones donde poder elegir. Pero recopilar información de entre tanta variedad de opciones no siempre es fácil, y ante tanta abundancia de cifras, nombres, siglas y condiciones, lo mejor es estar bien informado para asegurarse de que elegimos la mejor opción.
Esta ‘guía paso a paso’ pretende ser una ayuda eficaz a la hora de solicitar un préstamo. Recuerda, sale rentable hacer los deberes e informarse bien antes de solicitar un préstamo.
¿QUE ES UN PRESTAMO?
Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.
Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el ‘principal’, mientras que el ‘interés’ es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el ‘plazo’.
El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en concepto de préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de préstamo.
Según el artículo 1.740 del Código Civil, “Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés”.
¿ QUE ES UN CREDITO ?
El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un período de tiempo determinado.
En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposición o retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción en el pago de intereses.
Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento de el crédito podemos volver a negociar su renovación o ampliación.
El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de crédito y tarjetas de credito.
Es bastante común utilizar los términos “crédito” y “préstamo” como si fueran lo mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crédito y préstamo.
DIFERENCIA ENTRE CREDITO Y PRESTAMOS
A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y cada uno de nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos ‘crédito’ y ‘préstamo’. Seguramente los habremos utilizado sin distinción para referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de “tengo que pedir un préstamo” o “voy a pedir un crédito” creyendo que significaban lo mismo. Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos conceptos sobre créditos y préstamos:
• En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado.
• En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero máxima.
• El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales.
• Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas).
• En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido.
TIPOS DE PRESTAMOS
Aunque generalmente diferenciamos solamente entre prestamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de prestamos:
Préstamos al consumo
Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.
Préstamos personales
Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.
Préstamos de estudios
Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.
Préstamos hipotecarios
El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.
PRESTAMOS HIPOTECARIOS
Los préstamos hipotecarios se caracterizan porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’, que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En los préstamos hipotecarios la hipoteca es un derecho que tiene la entidad financiera a quedarse con el inmueble en caso de impago del préstamo. Es decir, la entidad financiera pasaría a ser propietaria de la vivienda si no se satisface la deuda.
Normalmente los préstamos hipotecarios se suelen utilizar para la compra de una vivienda, aunque también es frecuente el caso de personas que solicitan prestamos hipotecarios sobre su vivienda para afrontar la creación de un negocio. El importe máximo del préstamo no suele superar nunca el 80% del valor de tasación del inmueble.
La garantía real de los préstamos hipotecarios hace que los tipos de interés aplicados en los préstamos hipotecarios sean más bajos que los aplicados en otro tipo de préstamos en los que existen menos garantías.
PRESTAMO PERSONAL
Préstamo Personal - Muchas veces vemos informaciones referidas a diferentes tipos de prestamos con una gran variedad de nombres comerciales, ej. prestamos al consumo, prestamos al estudio, prestamos reformas, prestamos coche, etc … Aunque, normalmente, todos ellos se incluyen dentro de lo que conocemos por ‘préstamo personal’.
El préstamo personal es un tipo de préstamo que se suele utilizar para financiar una necesidad específica en un momento dado, como un coche, viajes, estudios en el extranjero o de postgrado, muebles, reformas, etc … y de una cuantía no muy alta.
El préstamo personal se concede con garantías personales del interesado y el plazo de devolución suele oscilar de uno a cinco años. El importe máximo a financiar mediante préstamo personal está en función de las garantías que se puedan aportar y normalmente va desde los 3.000 euros hasta los 30.000.
¿ QUE ES LA TAE ?
TAE es un término que corresponde a unas siglas que significan ‘Tasa Anual Equivalente’. Se utiliza como ayuda para comparar distintas ofertas de préstamos, aunque esta es sólo una forma de hacer la comparación, ya que, a la hora de elegir, hay que tener otros aspectos en cuenta. En el caso de las hipotecas, nos va a indicar el interés real que tenemos que pagar.
La TAE es un porcentaje. Este porcentaje se calcula mediante una formula matemática, dispuesta según la normativa del Banco de España, que incluye el tipo de interés (o interés nominal), la comisión de apertura (si la hay) y el número de años del préstamo.
La TAE nos va a permitir conocer cual va a ser el coste efectivo o real de la operación en un periodo anual. Es una referencia orientativa del coste real de la hipoteca en el caso de que los tipos de interés que hay a la hora de formalizar el préstamo no cambiasen durante toda la vida del préstamo, cosa que no ocurre con los préstamos de interés variable. Por eso la TAE es más útil en el caso de los préstamos a interés fijo que en el caso de los de interés variable. En este último caso, esta tasa se tiene que ver como una referencia, ya que variará con los años cada vez que se actualicen los tipos de interés.
La TAE, además de en las hipotecas y en los préstamos personales, se utiliza también para calcular el rendimiento en productos ahorro. Si vemos la TAE anunciada en todas las ofertas de préstamos hipotecarios, personales y productos ahorro es porque el Banco de España obliga a las entidades a informar sobre ella. Se quiere así proporcionar a los usuarios un criterio común a la hora de comparar distintas ofertas.
TAE es un término que corresponde a unas siglas que significan ‘Tasa Anual Equivalente’. Se utiliza como ayuda para comparar distintas ofertas de préstamos, aunque esta es sólo una forma de hacer la comparación, ya que, a la hora de elegir, hay que tener otros aspectos en cuenta. En el caso de las hipotecas, nos va a indicar el interés real que tenemos que pagar.
La TAE es un porcentaje. Este porcentaje se calcula mediante una formula matemática, dispuesta según la normativa del Banco de España, que incluye el tipo de interés (o interés nominal), la comisión de apertura (si la hay) y el número de años del préstamo.
La TAE nos va a permitir conocer cual va a ser el coste efectivo o real de la operación en un periodo anual. Es una referencia orientativa del coste real de la hipoteca en el caso de que los tipos de interés que hay a la hora de formalizar el préstamo no cambiasen durante toda la vida del préstamo, cosa que no ocurre con los préstamos de interés variable. Por eso la TAE es más útil en el caso de los préstamos a interés fijo que en el caso de los de interés variable. En este último caso, esta tasa se tiene que ver como una referencia, ya que variará con los años cada vez que se actualicen los tipos de interés.
La TAE, además de en las hipotecas y en los préstamos personales, se utiliza también para calcular el rendimiento en productos ahorro. Si vemos la TAE anunciada en todas las ofertas de préstamos hipotecarios, personales y productos ahorro es porque el Banco de España obliga a las entidades a informar sobre ella. Se quiere así proporcionar a los usuarios un criterio común a la hora de comparar distintas ofertas.
PRESTAMOS SIN AVAL
Muchas veces es necesario financiar la adquisición de bienes o necesidades como pueden ser el coche, la moto, los gastos del dentista, un viaje especial, etc.. o afrontar gastos inesperados en situaciones imprevistas. Para eso utilizamos préstamos de pequeña cuantía en los que el banco o los intermediarios piden al solicitante del préstamo ciertos requisitos para su concesión: tener nómina, empleo fijo, etc. y además personas que se comprometan como avalistas; a esto se le denomina avales personales y los puede presentar la misma persona que solicita el préstamo. Estos préstamos personales tienen unos tipos de interés que oscilan en torno al 9% actualmente, dependiendo siempre de las características del préstamo y del aval presentado.
Pero a veces nos encontramos en determinadas circunstancias en las que no nos es posible presentar avales. Por eso algunas entidades ofrecen los préstamos sin aval. Los préstamos sin aval suelen ser préstamos de pequeñas cuantías, de 600 a 6.000 euros, aunque pueden llegar a los 60.000. Este tipo de financiación sin aval es ofrecida por todo tipo de entidades financieras, desde la banca tradicional hasta las empresas que se anuncian diariamente en la prensa y en la TV así como otras pequeñas empresas intermediaras localizadas por toda España. Lo único que tenemos que presentar es el D.N.I y la última nómina.
Estos préstamos, al concederse sin aval, tienen un tipo de interés muy elevado, que puede llegar al 25% TAE. Es así por los altos riesgos que supone para la entidad, que soporta tasas muy elevadas de morosidad e impago. A pesar de estos altos tipos de interés los préstamos sin aval continúan resultando atractivos, porque para muchas personas son la única posibilidad de obtener el crédito que necesitan y porque, además, ofrecen una tramitación muy rápida; en 24 o 48 horas ya se puede obtener una respuesta por parte de la entidad y si se ha concedido el préstamo se procederá a ingresar la cantidad en cuenta. Los clientes de los préstamos sin aval suelen ser personas de 30 y 55 años, con ingresos mensuales de entre los 700 y los 1.500 euros.
Debido a las condiciones especiales de este tipo de préstamos conviene examinar detenidamente los contratos que firmamos para evitar sorpresas o situaciones complicadas de impago en un futuro.
REUNIFICACION DE PRESTAMOS
La reunificación de préstamos es una herramienta que nos permite acumular todas nuestras deudas en un pago único y obtener una ventaja clara: la rebaja de la cuota mensual que pagamos por todo. Los bancos tradicionales llevan años ofreciéndola, pero es ahora cuando vemos mucha publicidad sobre empresas intermediarias de reunificación de préstamos.
Se trata de una ampliación de hipoteca, o la apertura de una nueva, en la que podemos acumular (reunificar) la hipoteca, las mensualidades atrasadas, la deuda de la tarjeta de crédito, el préstamo del coche, etc. Con los nuevos fondos, se devuelven anticipadamente los préstamos pequeños y, al reunificarlo todo en una sola cuota, se podrá negociar un menor interés y pagar una cuota mensual más baja.
Desventajas
Pero no es oro todo lo que reluce. En realidad, no debemos tener sólo en cuenta el interés que pagaremos (este será menor) sino también el plazo al que estamos negociando la deuda. Si renegociamos la deuda de la tarjeta de crédito (deuda de varios meses de duración), la deuda del préstamo del coche (deuda de 3 años de duración), aumentando nuestro préstamo hipotecario habremos ganado en el interés, cambiando un 15% o un 8% por el Euribor más un pequeño diferencial, pero la deuda se habrá convertido en una deuda de 30, 35 o 40 años y con garantía hipotecaria: si no se paga se pierde la casa a favor del banco.
Además las operaciones de refinanciación o reunificación de préstamos basadas en ampliar un préstamo hipotecario tienen una serie de gastos que no hay que olvidar: las modificaciones de la escritura de hipoteca supone gastos de registro, notaría e impuestos. La entidad bancaria nos cobrará también comisiones por la tramitación y por la apertura del préstamo. Si hemos acudido a una empresa intermediaria hay que sumar su comisión o tarifa. Por ello, la Autoridad Monetaria, el Banco de España recomienda informarse bien del plazo de la nueva deuda y de las comisiones y gastos que acarreará.
Fiscalmente, el nuevo préstamo o la ampliación del que ya teníamos, aunque sea un préstamo hipotecario, no será deducible como inversión en vivienda en la Renta puesto que en realidad el dinero de este nuevo préstamo no se ha destinado a la adquisición o construcción de la vivienda habitual sino a otros fines.
Empresas de reunificación de préstamos
Estas empresas no son entidades bancarias. A cambio de llevarse una comisión que encarece la operación, negocian en nuestro nombre con distintas entidades financieras y proponen la ampliación o apertura de una hipoteca por mayor capital y plazo.
Opciones
Ordenadas de mejor a peor o de más barato a más caro:
• Ampliar el plazo de préstamo hipotecario actual
• Ampliar el capital y el plazo de la hipoteca actual y cancelar las otras deudas
• Cambiar de banco mediante subrogación, con nuevas condiciones de capital y plazo, y cancelar los otros créditos
• Cancelar todos los préstamos, incluido el hipotecario y abrir uno nuevo por mayor capital y plazo
• Acudir a una empresa intermediaria de reunificación de préstamos (esto es lo que sale más caro)
Consejos
Antes de acudir a un intermediario financiero conviene intentar una de estas opciones:
• Solicitar préstamos a familiares
• Anticipos de empresa
• Préstamos personales
• Ampliaciones de hipoteca (las opciones que hemos visto antes)
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